高价房市的新挑战：卖房还是等待

加国高歌猛进的房市令许多人面临新挑战：究竟是该趁市场红火时卖房，还是该等待获取更高的潜在收益。《环球邮报》文章对一对即将步入婚姻殿堂的夫妇的投资理财选择进行了深度分析，他们的目标是拥有足以维持到90多岁的退休金。

Canada’s soaring housing markets present new dilemma for many people: should you cash it out taking advantages of the red hot markets, or should you hold on to it for higher potential gains. The Globe story offers an insightful analysis on the financial choices of a soon-to-be-married couple who must put away enough retirement savings that will last into their 90s.

（大中报泊然报道）45岁的黛西（Daisy）和57岁的唐（Don）即将步入婚姻殿堂，他们很想知道如何才能实现他们各自不同的理财目标。

这对夫妇争论的焦点是唐的房产，虽然这栋房屋仍有大笔房贷要还，但唐还是想继续持有，而黛西则认为唐应该将自己的房屋出售，然后用售房所得翻新她的房屋，因为他们婚后将会共同生活在那里。黛西的房屋位于多伦多的黄金地段，目前只剩下一点房贷尾款要还。

如果唐不出售自己的房屋，他们就必须借贷$8万到$15万元翻新黛西的房屋，但是他们在退休前很可能无法还清这笔贷款，因此在退休后还需要做几年兼职工作贴补收入。从事管理顾问工作的黛西目前年薪$10.5万元，在单位有固定缴款养老金计划；唐则是一家小企业的合伙人，每年能拿到$6万元报酬。

黛西在一封电邮中问道：“唐是否应该出售他位于西端的物业，然后还清贷款并获取部分收益，再用这笔钱翻新我们位于东端的住宅？”黛西还称，目前唐已将他的房屋出租，而租金刚刚够还贷款，如果想要提高租金就必须重新进行装修，但他们并不想在那栋房屋上多花钱，因此她认为应该趁多伦多房市红火时将这栋房屋出手，但是唐却将房产视为安全投资，可问题是，由于这栋房屋仍有大笔房贷要还，唐根本没有额外资金翻新他们位于西端的住宅。

专家建议

多伦多Money Coaches Canada公司的理财规划师德索萨（Noel D’Souza）称，由于多伦多房市一路高歌猛进，目前有许多当地居民都像黛西和唐一样面临新挑战：究竟是该趁市场红火时卖房，还是该继续持房等待获取更高的潜在收益？对于黛西和唐来说，虽然他们很想装修位于西端的房屋，但却因为手头资金紧张而无法负担大幅装修。

德索萨称，黛西的确有理由担心，如果他们完全靠贷款装修婚房（需借贷$8万到$15万元），他们将会资金拮据，从而无法享受他们希望拥有的舒适生活。

唐的房屋是购于2009年，目前其已经大大升值，但他仍想继续持房等待，直到这套房屋的价值翻倍。德索萨对此表示，作为单一纳税人，黛西和唐目前都有权享受主要居所资本利得税减免，但是在他们成为夫妻（或同居伴侣）后，他们只允许拥有一栋主要住宅。

德索萨称，如果他们是在婚后出售房产，那么其中一栋房屋将不再有资格享受主要居所资本利得税减免，期间所有的资本利得都必须纳税。

德索萨表示，如果唐在结婚后再卖房，那时即便房价有所上涨，但他在出售房屋时将必需缴纳资本利得税，因此唐可能更应该在现在将房屋出手。如果唐将房屋出售，他在还清房贷和信用额度贷款后，仍有望净赚18.5万元，而这笔钱可以用于翻新黛西的房屋，因为黛西剩余的房贷和信用额度贷款很少，因此不必急于清还。这样一来，黛西还可以增加RRSP（注册退休储蓄计划）供款，从而可以从中获取更多收益。德索萨同时强调称，黛西和唐应该确保在退休前七或八年还清所有债务。

德索萨指出，对于黛西来说，虽然52岁退休很有诱惑力，但这也颇具挑战性，特别是黛西要确保自己拥有可以维持到90多岁的退休金。

德索萨称，鉴于这一点，他们都打算在退休初期继续从事顾问工作以补贴收入是明智之举。如果他们在退休后（以唐70岁，黛西65岁，年通胀指数为2.5%计）每年各自能赚到近$1万元，再加上退休储蓄5%的收益回报，以及出售唐的企业所得的收入，他们完全可以实现每年税后退休收入达到$8万元，并且一直持续到90多岁的目标。

德索萨称，黛西和唐有望实现提前退休并享受舒适生活的目标，但他们应该避免背负更多贷款去装修黛西的房屋，鉴于西端的房屋即将失去享受主要居所资本利得税减免的资格，唐没有必要再继续持房等待。

客户情况

客户：黛西，45岁；唐，57岁

问题：唐是否应该出售自己的房屋，然后用售房所得翻新他们婚后共同居住的房屋？

每月净收入：$10,085元

资产：唐拥有RRSP存款$10万元，黛西拥有RRSP存款$11.5万元，团体RRSP存款$2.5万元，雇主养老保险计划存款$3万元；唐的房屋价值$56.5万元，黛西的房屋价值$70万元；据估计唐的企业价值$80万元。夫妻总资产$230万元。

每月开支：黛西每月房贷和信用额度贷款还款额$2,200元；物业税$290元；保险费$65元；公用事业费费$200元；保安费$25元；维护费$150元；庭院费用$85元；交通费$445元；食品费$1,000元；服装、干洗费$75元；礼品、慈善捐款开支$60元；旅行开支$100元；个人自由支配费用（美容、餐饮、娱乐）$350元；医药费$50元；电讯、电视及互联网费用$265元；RRSP供款$240元；团体退休金计划供款$430元；总开支$6,030元。唐单身期间每月开支约为$4,345元，其中包括$1,945元住房和电讯开支。

负债：黛西未偿房贷$4.1万元，未偿信用额度贷款$2.1万元，信用卡欠款$3,000元；唐未偿房贷$36万元，未偿信用额度贷款$1.5万元。负债总额$44万元。