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加国养老退休危机: 你应积攒多少退休金?

How much you need to save for a happy retirement?
来源: 大中报 泊然
 
编者按:随着触目惊心的统计数据和大量令人震惊的媒体报道不断出现,养老金储备不足已经成为加国本土人士和移民共同面临的最大财务担忧和挑战。在加国养老退休危机隐现之际,《环球邮报》对加国老人的采访报道却让人吃惊地看到了与退休理财业一贯所言极为相悖的现状。
Editor’s Note:Amid intimidating stats and a flood of scary media reports, not saving enough for one’s golden years has become one of the biggest financial fears and challenges faced by the Canadians and their immigrant counterparts. As Canada braces for a looming retirement crisis, the Globe report – by interviewing Canadian seniors -- reveals a surprising truth that bucks the retirement planning industry rules. 
 
《环球邮报》一文称,73岁的哈斯想告诉大家的是,虽然网上计算器显示想要过上美好的晚年生活并非难事,但实际上个人的退休规划并不总是能够顺利实现。
 
居住在安省费格思的哈斯是一名退休理财顾问,三次离婚已经导致他的净资产所剩无几,现在他还需要负担身患多发性硬化症的女友的护理费用。作为女友的主要护理者,哈斯不得不购买了一辆配备残疾人通道的厢式车,此外,女友健保方面的其他开支也源源不断。
 
哈斯称,由于他主要是依靠固定收入生活,因此不得不精打细算。因为没有单位养老金,哈斯完全依赖加拿大退休金计划(CPP),老年金(OAS)以及有限的投资组合收益生活,现在他每年的总收入约为$4.2万元。
 
如果哈斯的故事到此为止,你可能会认为他就是加国隐现的养老退休危机的典型例子,而这种判断也与传统养老观点相符。许多财务专家公布的触目惊心的统计数据显示,加国人士储备的养老金不足以让他们过上安适无忧的晚年生活。
 
去年发布的一份加拿大夫妇退休指南就严厉警告称,30岁至50岁的加拿大家庭需要储备近$200万元养老金才能应付退休后的开销。如果按照这个标准,哈斯以及几乎其他所有加国人士的养老金储备都远远不足。据哈斯估计,包括一套即将还清贷款的公寓和人寿保险在内,他的全部身家也只有$50万元左右。
 
但让人没想到的是,哈斯不但没有整天为钱发愁,反而还很乐观。由于一直精打细算,哈斯的收入足以支付其所有生活开支。在哈斯看来,身体健康和陪伴爱人比钱重要得多。
 
虽然有关加国养老退休危机的报道不时见诸报端,但实际上加国有许多老人都和哈斯一样并没有像理财行业所期望的那样拥有数百万元养老金。但尽管没有七位数的身家,大部分退休的老人似乎仍对自己的财务状况颇感满意。
 
这些老人的乐观心态似乎出人意料,尤其是眼下还有许多上班族一直在为自己的退休生活发愁。加拿大精算师学会在2010年进行的一项调查发现,只有45%上班族对退休生活感到乐观,认为自己会有安适无忧的晚年。
 
调查同时发现,那些本来最应该发愁的人,也就是已经退休的老人心态却更加积极乐观。调查结果显示,约有63%的受访退休人士表示他们对未来的生活很有信心,这表明绝大多数老人都没有对未来感到焦虑不安。
 
加国老人对退休生活普遍感到满意,亦表明有许多正在步入退休年龄的加国人士正在杞人忧天。想要在退休后不做金钱奴隶,就应该摒弃陈词滥调,开拓新思路寻找新方式。以下五点建议就有助于你更加明智地规划退休生活。
 
不要担忧恐惧
首先深呼吸放轻松,我们许多人对退休生活的担忧焦虑只是杞人忧天。
 
实际上,大多数加国老人的退休生活都很安逸。精算师学会的调查结果显示,只有23%受访退休人士严重怀疑自己是否能够一直维持舒适的退休生活。
 
此外,有许多退休人士宁可精打细算度日,也不愿随便动用自己手头的积蓄。加拿大统计局的数据显示,在加国的储蓄人口中老人占到37%,同时退休人群中的储户比例要远远高于其他年龄群,这表明许多老人手中都有过剩现金。
 
当然,并不是所有65岁以上的加国老年人都能幸运地拥有一笔备用金。布罗德本特研究院(Broadbent Institute)去年发表的一项研究报告称,没有企业退休金的人士如果不积蓄一笔养老金,他们的退休生活可能会面临困顿。此外,单身女性,尤其是那些一直做家庭主妇的女性也特别容易陷入捉襟见肘的退休生活。
 
但是,全面看待养老金储备不足的问题非常重要。统计数据显示在65岁以上的加国老人中约有12.5%属于低收入人群,意味着这部分老人的收入不到加国家庭税后收入中值的一半。但实际上低收入老人的比例仍然略低于加国年轻人群。
 
减少花销乐享简单生活
当然,你仍然需要努力地积攒养老金才能让自己过上舒适的退休生活,但是,你可能无需像你所想的那样需要一大笔储蓄。
 
尽管传统观点认为退休金需要达到原工资收入的70%才能在退休后继续维持现有的生活水平,但实际上许多退休人士的生活费用要比这低得多,而如果老人有自己的住房开支就会更低。
 
77岁的可汗(Ishrat Khan)是一名退休的土木工程师,在退休前他世界各地居所不定,现在他和妻子住在他们位于北温哥华的住宅里。据可汗称,他和妻子每年的总收入在$4万到$5万元之间,只要不是生重病,这些钱过日子已是绰绰有余。尽管目前的收入只有原先工资收入的一半,但可汗却觉得退休生活要比他上班时舒适得多。
 
实际上,可汗并不是唯一依靠有限收入过上幸福退休生活的老人。多伦多人力资源咨询公司Morneau Shepell的首席精算师Frederick Vettese表示,老年人退休后的开支要远远低于他们上班时,因为他们无需再偿还房贷和进行注册退休储蓄计划(RRSP)供款,也不需要再支付子女的夏令营费和学费。此外,因为较低的退休收入也意味着税费减少,因此老年人的开支也会进一步下降
 
因此,我们大多数人根本无需理财行业所建议的那么多养老金,就仍可维持舒适的退休生活。老年人究竟需要多少养老金,主要是取决于其在工作时期是处于何种生活水平。
 
如果你是没有子女,没有积蓄但却生活奢侈的租户,换句话说,也就是如果你是今朝有酒今朝醉的人,那你可能需要达到原工资收入70%的养老金才能维持现有的生活水平。
 
相反,那些养育了多个子女,并且还清了大笔房贷的夫妇可能只需要达到原工资收入40%的养老金,就能继续维持原有的生活水平。
 
Vettese称,大部分定期储蓄并且育有两个孩子的中产阶级房主只需达到原工资收入一半的养老金,就可过上舒适的退休生活。这意味着一对在工作时期年总收入为$14万元的夫妇如果拥有一套已还清房贷的住房,那么他们每年只需要$7万元收入就可以维持原有的生活水平。
 
鉴于CPP和OAS会确保加国老人获得一定数额的养老金,上述数字听起来并不是那么吓人。如果一对夫妇都已经工作了几十年,并且从65岁开始领取政府养老金,那他们有望每年从中获得$2.5万到$3.5万元收入。
 
不要想在55岁退休
由于许多人都梦想着在50多岁就退休,因此等到65岁退休对于许多人来说堪称挑战。
 
但实际上在大多数情况下,提前退休都是一个错误的决定。虽然你不必一直工作到高龄,但坚持工作到60多岁对于大多数人来说都是明智的决定。因为你可以因此拥有更多时间进行储蓄,积累养老金福利并让投资进一步增值。
 
Vettese称,提前退休虽然听起来很美,但实际上会带来很多风险,除此之外,这样做也会让自己难有回头路,因为如果你发现自己积蓄不足或是投资收益并不尽如人意,你想再回去工作可能并非易事。
 
此外,提前退休的人士还会遭受其他经济损失,因为他们越早开始从CPP(或魁北克养老金计划)和OAS等政府养老金计划中领取养老金,每月的养老金额就越低。
 
相比之下,如果你直到70岁才开始领取CPP和OAS养老金,那每月的养老金就会比从65岁开始领取的养老金额高出近一半,这会对你的退休规划产生很大影响,因为如果你从65岁开始领取CPP和OAS养老金,那你每年可能会获得$2万元收入,但如果你推迟到70岁才开始领取这些养老金,那你每年就能获得近$3万元收入。
 
当然,因为退休人士在将养老金领取时间从65岁推迟到70岁的这五年时间里既没有工资收入也没有政府补贴,这也意味着他们可能必需动用自己的积蓄去填补收入空白,但即便如此,Vettese仍认为退休人士值得这样做。
 
Vettese表示,退休人士推迟领取养老金实际上是将自己退休规划中的大部分风险转移给政府。联邦政府目前会一直支付政府养老金直至领取人去世,并且无论股市如何波动,退休金额都会根据通胀率进行上调。
 
Vettese称,除非你身体真的很差并且认为自己在过了70岁后活不了多久,否则完全可以考虑推迟领取养老金,但在现实生活中却只有很少人这样做。
 
不要过度储蓄
这条建议可能会让你发笑,但实际上已有充分证据证明老人存在过度储蓄问题。在许多人一直忧心养老金是否足够后,到老却惊讶地发现自己的存款绰绰有余。
 
据理财软件公司United Income称,美国60岁以上老人每年的消费金额会减少约2.5%。因此在经过通胀调整后,有大量80多岁的老人实际上比他们60多岁时还要富有。
 
McKinsey & Co.公司在对加拿大统计局的数据进行分析后发现,加国老人的情况也与美国老人类似。Vettese亦称,加国中层和中上阶层的人士在65岁后开支便会稳步下降。
 
实际上,大多数人退休后的开支情况是可以预测的,在刚退休的头几年里他们的开支金额会很高,然后便会逐步下降,在进入高龄期医疗健保费用大增后,他们的开支金额又会再度增长。这种模式对于我们许多人来说都是个好消息,因为这表明实际上我们年龄越大开支就会越少,从而亦会导致退休总费用随之减少。
 
研究人员还发现,随着步入老年,加美两国的退休人士都会减少旅游、外出就餐、购置服装及娱乐活动,有许多家庭,尤其是一些富裕家庭会因此攒下大量存款。
 
位于费城的美国金融服务学院(American College of Financial)院长,退休研究员芬克(Michael Finke)称,有许多富有的退休人士在去世后会留下大笔存款。
 
幸运的是,对于这些老年人有一个简单的解决方案,那就是在过了65岁之后用一部分存款购买年金保险,这些由保险公司提供的理财产品就像企业养老金一样,每月都会向投保人支付固定金额的资金,直至其去世。
 
有调查显示,将部分存款用于购买年金保险的退休人士要比没有购买这种理财产品的退休人士更快乐,因为年金保险购买者深知钱生不带来死不带去,同时他们也更愿意对自己的财富进行支配。
 
不要只向钱看
退休人士认识到明智的退休规划不仅仅只是涉及钱很重要。芬克称,钱再多也不一定能得到快乐,健康和爱好投资会令老年人的生活更加多姿多彩。
 
北温哥华的退休土木工程师可汗很认同芬克的观点,因为他在退休后就一直坚持打网球,同时他也爱好绘画,他的画作已经在许多画廊展出过,并且还获得了多个奖项。
 
但是理财规划师也指出,退休人士应该根据实际情况在不同的年龄进行不同的规划。因为在刚退休时你可能喜欢外出,之后会变得喜欢安静,最后你会整天呆在家里足不出户,在迈向生命尽头时你甚至可能会需要大量的医疗护理。
 
肯恩(Ken)和朱迪•阿尔巴内瑟(Judith Albanese)夫妇就很清楚这个过程。十年前,他们刚刚退休就搬到了墨西哥,因为那里不但阳光充足而且生活成本也较低,可以让退休金和储蓄都有限的阿尔巴内瑟夫妇过上舒适的退休生活。
 
阿尔巴内瑟夫妇都很喜欢了解不同国家的文化,他们一起学习西班牙语,并且热衷于不同的兴趣爱好,肯恩喜欢戏剧,朱迪则喜欢看健康杂志。
 
但是现在,70岁的肯恩和65岁的朱迪却打算离开墨西哥回到加拿大,到安省的彼得伯勒市租房住。因为他们想要确保自己在年龄越来越大时能够获得可靠的医疗服务。此外,他们也想回归自己的文化环境,并趁着自己仍然年轻尽快融入当地社区并结交一些朋友。
 
 
 
 

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