加拿大银行提息 债台高筑者叫苦不迭
BoC rate hikes affect consumers’ household finances
来源: 大中报 侯东南
编者按：加拿大虽然是富裕之国，但家庭债务水平却一直居高不下。随着加拿大央行今年迄今两度提息，持续攀升的家庭债务与可支配收入比和不断上涨的借贷成本将会导致高额房贷背负者和债台高筑者的经济压力进一步加重。
Editor’s Notes:: Canada is a wealthy nation but with high level of household debt. Against the backdrop of rising household debt to income level, the growing borrowing costs in Canada – with BOC raising interest rate twice so far, this year, will leave high ratio mortgage borrowers and those drowning in debt feeling the financial pinch.
《环球邮报》一文称，加拿大央行提息将会进一步加重新房主和债台高筑者的经济压力。
加国家庭的债务与可支配收入比继续上升
实际上，目前有许多加国人士都债台高筑。加拿大统计局公布的最新数据显示，今年第二季度加国家庭的债务与可支配收入比从第一季度的166.6%升至167.8%，也就是说加国人士每收入$1加元，就会欠债$1.68元。
由于加拿大央行在今年第二季度尚未提息，因此这也意味着对于一些消费者来说情况会变得更加糟糕。
在加拿大统计局公布最新报告后，Credit Counselling Society总裁斯科特•汉纳（Scott Hannah）表示，由于加拿大央行在今年7月加息0.25%后，又在9月初第二次上调利率，因此新房主和债台高筑者可能已经开始感受到最近两次加息带来的影响。
汉纳称，对于持有浮动利率房贷的消费者来说，现在是转换长期固定利率房贷的好时机。消费者需要对可以在未来五年高枕无忧的固定利率房贷带来的好处，以及选择可能会因为央行在来年继续提息而受到影响的利率较低的浮动利率房贷的好处加以权衡。
加拿大统计局的数据显示，今年第二季度加国家庭包括消费信贷、房贷和非房贷债务在内的债务总额达到$2.1万亿元。其中房贷债务上升1.6%，增至$1.4万亿元；消费信贷增长2.4%，升至近$6100亿元。
值得注意的是，今年第二季度加国家庭的新增房贷数额出现下降，而其他贷款和信用卡债务额有所上升。
但是，尽管加国的人均净资产在今年第二季度减少$1,300元，降至$385,900元，加拿大仍是一个富裕的国家。
加拿大皇家银行经济学家劳拉•库珀（Laura Cooper）在最新发表的报告中称，2017年7月的加国家庭消费信贷增幅是自2011年10月以来的最强劲增长，同时加国家庭的未偿还债务额也比去年同期增加5.7%，从而导致加国人士的欠债总额升至近$2.1万亿元。
另一个有趣的现象是有越来越多消费者青睐个人信用额度贷款和消费信贷。今年第二季度加国家庭的个人信用额度贷款和消费信贷同比增幅达到4.4%，是自2011年以来的最强劲增长。
库珀还指出，在过去四个季度里，加国家庭每季消费信贷都会增加$100亿至$120亿元，其中房屋净值贷款（HELOCs）增长显著。
加拿大央行二次提息
由于加国经济增速惊人，加拿大央行在继今年7月加息0.25%后，又在9月6日宣布将基准利率再上调0.25个百分点。在二次提息后，加拿大央行的基准利率已经升至1%，达到2015年1月时的利率水平，为了应对油价暴跌带来的冲击，加拿大央行在2015年曾两度紧急降息。
一些分析家预期到明年年底时，加拿大央行的基准利率将会提升至1.75%至2.25%。如果央行会将利率提升至2.25%,则意味着自开启此轮利率紧缩周期以来提息175个基点。
加拿大央行在9月发布的声明中称，未来的货币政策决议尚未决定，这将视未来的经济数据和金融市场的发展情况而定。
以下是加拿大央行提息后不容忽视的一些事实：
1、如果加拿大央行的基准利率在未来一年提升100个基点，加国家庭每$1元收入中需要多支付2分用于偿还债务。
2、尽管非房贷债务余额较低，但非房贷债务的利息支出和房贷债务的利息总额不相上下。
3、车贷占贷款债务的15%，并且拖欠率出现攀升。
4、如果将房屋净值贷款考虑在内，加国的房产净值总额将会降低。
5、在2016年，加国有10%老年家庭背负超过$10万元的债务，从而会对他们的未来养老生活构成潜在威胁。
6、目前加国有三分之一家庭没有负债，在他们当中有25%去年欠债额低于$25,000元。
7、加国家庭的贷款拖欠率很低，仅为0.3%。
8、加国家庭的资产与信贷余额比为六比一。
9、加国的失业率有望降低。
加拿大央行提息显然会令一些消费者受到明显影响，至少会导致他们重新编制家庭预算。
穆迪的经济学家Paul Matsiras表示，加拿大央行提息会带来直接的经济影响，借贷成本会因此升高，尤其是持有浮动利率贷款的消费者更会立即受到影响。
Matsiras称，根据金融机构开始提升贷款利率的速度，持有浮动利率房贷的家庭或是使用浮动利率学生贷款的消费者的还贷金额将会立即水涨船高。
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