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新房贷压力测试鼓励房贷者与现贷款行续约
New mortgage stress-test rules will make switch lender harder: critics say

 
 
导读:虽然有越来越多加国房主选择在房贷续约时更换贷款机构以寻求更优惠交易,但渥京拟要求房主接受更为严格的压力测试的新房贷政策却有可能导致他们难以更换贷款机构而与现贷款行续约。信用合作社指出,新房贷政策将会抑制金融机构之间的竞争。
Summary: A growing number of Canadian homeowners choose to change lenders for a better deal at mortgage renewal, but the Ottawa’s new mortgage rules which require them to face a new tougher stress test may give them extra incentive to stay put and make them harder to switch. As such, the new rules will dampen competition among financial institutions, according to credit union.  
 
 
据《环球邮报》报道,有批评人士称,渥京的新房贷压力测试政策将会导致需要续约的借贷者更加难以更换贷款机构。
 
加国银行业监管机构金融机构监管署(Office of the Superintendent of Financial Institutions,简称OSFI)在上周公布经过修订的房贷审核最终指引,其中要求首付超过房价20%不需要房贷保险的买家亦必须接受“压力测试”。此举旨在在一些城市的房价持续暴涨,并且底层利率开始缓慢上升之际进一步抑制房贷风险。
 
近年来,有越来越多房主选择在房贷续约时更换贷款机构以寻求更好的交易。但是,主要是由各省进行独立监管的信用合作社已警告称,由于新压力测试亦适用于现有房贷需要续约的借贷者,这会进一步促使他们继续留在当前借贷行,从而会抑制竞争。
 
按照金融机构监管署推出的新房贷政策,首付超过房价20%不需要房贷保险的新买家亦必须接受“压力测试”,以证明自己在贷款利率上调至加拿大央行的牌告五年期房贷利率水平,或比合同利率高出2个百分点时仍有偿贷能力。但只要房贷需要续约的房主继续留在当前借贷行,他们就无需接受更加严格的压力测试。除非贷款额有所增加,否则此类贷款通常都无需再次审核。
 
但是,如果消费者决定更换贷款机构以寻求更优惠的贷款利率或条件,他们就必须像新借贷者一样接受更为严格的压力测试。而对于那些被认为是信誉较低,也就是通过寻求更好交易获益的借贷者来说,新房贷政策将使得他们更加难以更换贷款机构。
 
代表除魁北克省以外的全国各地278个信用合作社的加拿大信用合作社协会(Canadian Credit Union Association)首席执行官德丁(Martha Durdin)称,新房贷压力测试政策将会抑制竞争优势,因为大银行的客户在知道自己如果离开当前借贷行将有可能面临续约难后,他们就不愿再更换贷款机构。
 
德丁同时称,加拿大信用合作社协会已经告知金融机构监管署协会认为新房贷压力测试政策将会抑制竞争。
 
金融机构监管署发言人则称,该署在就新房贷政策进行咨询时收到200多份意见书,并且已经审视和考虑了所有意见。
 
但是,所有需要续约的房贷者都必须接受新压力测试可能会对房贷市场造成更大的破坏。一些在新政实施前曾获得低利率房贷的房主今后可能难以再通过当前借贷行更为严格的压力测试。而这势必会导致一些客户陷入困境,进而争相寻求愿意向他们提供房贷的借贷机构。
 
不过,加国大多数银行都支持金融机构监管署推出的新房贷政策,因为他们都希望现有客户更加忠诚。目前,受金融机构监管署监管的金融机构所提供的房贷已经占到加国所有房贷业务的近80%。
 
房贷对比网站RateSpy.com.的创始人麦克里斯特(Rob McLister)表示,由于新房贷政策会促使更多消费者留在当前借贷行,其中有些人可能也不得不承受更高的续约利率。麦克里斯特同时称,银行会使用复杂的分析方法决定如何重定房贷利率,他们也会尽可能地利用这个机会提高房贷利率。
 
在过去两年里,消费者往往更乐于在续约时更换贷款机构,加拿大按揭及房屋公司(CMHC)在2017年进行的一项调查显示,有79%借贷者选择继续留在现有借贷行,而在2015年的调查中相关比例为86%。
 
Alterna Savings and Credit Union Ltd.公司首席执行官彼得森(Rob Paterson)表示,对于许多人来说,未来六个月将会令人困惑,有很多人会自然而然地决定留在现有借贷机构。
 
虽然受省级政策规管的信用合作社无需执行金融机构监管署的新房贷压力测试政策,从而可以暂时拥有一些优势,但在金融机构监管署的新房贷政策于明年1月1日生效后,省级监管机构势必会对此加以关注。
 
德丁称,加拿大信用合作社协会预期新房贷政策会在各省产生涓滴效应,因为省级监管机构会跟随金融机构监管署的脚步。
 

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