房产：家庭举债之祸元

 

 

 

 

《环球邮报》一文称，虽然人人都想拥有梦想家园，但如今不买房会让人更容易获得财务自由。

 

在过去二十年里，唯一有动力成为无债人士的群体是35岁以下的年轻成年人，而价格高昂的住房是一个重要的影响因素，因为不购买住房就意味着更少负债。

 

破产和债务专家特里奥（Scott Terrio）称，人们往往会因为房贷，以及保养、维护和改善房屋的成本而背负上沉重债务，而如果你有能力应对自身债务，你的银行可能会诚邀你借贷更多钱。

 

身为多伦多Debt Savvy公司总裁的特里奥称，购房会导致两个结果，一个是让你常常面对意想不到的开支，另一个是提高你的资信可靠度，而这时候银行通常都会乐于向你提供更多信用卡和更高的信用贷款额度。

 

虽然人们常常会谈论加拿大家庭居高不下的举债率，但实际上有许多加国人士都是无债一身轻。加拿大统计局的统计数据显示，去年加国有近30%的家庭没有负债，而在2012年加国有28.9%的家庭没有负债，在2005年加国的无负债家庭占比为30.6%，在1999年加国的无负债家庭占比为32.7%。与此同时，加拿大统计局的数据也显示出不同世代的人群在债务处理方面差异大得惊人。

 

统计数据显示，以55岁及以上人士为主导的加国无负债家庭的数量自1999年以来便急剧下降，而与此同时，以35岁及以下的年轻人士为主导的加国无负债家庭的数量却出现大幅增加。

 

鉴于Y世代(1977-1994年之间出生的人)面临重重财务挑战，有越来越多Y世代年轻人无债一身轻尤其值得注意。这不仅仅是因为加国一些城市房价高昂，据加拿大学生联会(Canadian Federation of Students)的数据显示，由于加国大学学费的涨速超过通胀率涨速，在上学期间借贷支付学费的大学生毕业时平均负债$28,000元。而在毕业后，许多年轻成年人又因为就业市场不景气，难以找到全职以及有发展前途的就业职位而陷入经济困境。

 

而千禧一代（1984-2000年之间出生的人）年轻人中有越来越多人无债一身轻则与高不可攀的房价息息相关，而这也是导致越来越多大学生在毕业后搬回家和父母同住的主要原因。因为在现在的年轻人看来，在大学毕业后一旦“就业失利”，搬回家和父母同住可谓是有利于自身财务的明智折衷做法。即便有些年轻人住在家里也需要支付一些房租，但这样做仍然可让他们得以用最大的力量去应对自己的债务。

 

特里奥表示，加国年轻人的另一个优势就是他们乐于使用互联网去解答自己的财务问题。特里奥称，千禧一代年轻人通常都会掌握很多理财知识，因为他们自打出生就一直和电脑打交道，他们随时随地都会通过谷歌搜索寻找自己想要了解的信息。

 

特里奥同时表示，一旦人们在网上搜索个人理财知识，就不可能不了解及时偿还债务的重要性，而相比之下年轻人最有可能成功消除债务，因为他们往往无需像老年人一样承担许多义务。特里奥称，年轻人无需将孩子送到托儿所，无需支付孩子的冰球训练费用，他们也没有背负房屋资产净值信用贷款(home-equity lines of credit, 简称HELOC) 或房贷，因此如果他们负债$2万元并且没有其他开支，那很快就能偿清债务。

 

加拿大统计局的数据显示，35岁以下的人群是无负债家庭比例出现增长的唯一群体，相关比例从1999年的20.4%升至去年的23.4%。而65岁及以上人群中的无负债家庭比例则出现了令人震惊的下降。在1999年，65岁及以上人群中的无负债家庭比例高达72.6%，去年相关比例则降至58%。

 

时常为老年群体做讲座的特里奥称，在他做讲座时一些老年听众曾提出一连串问题。特里奥认为债务负担对于65岁及以上人群来说会是个大问题，因为这个年龄段的人士越来越需要给予其他家庭成员经济资助，比如有的老年人可能需要同时为多达四代人提供资金，分别是他们自己，他们的子女，他们的孙子女乃至他们需要护理的年迈父母。

 

加拿大统计局指出，房贷也是导致老年人负债的主要因素。统计数据显示，在2016年，以65岁及以上老人为主导的家庭中有近14%背负房贷债务，该比例远远高于1999年的7.7%。

 

丰业银行的最新预测报告称，新购房者的平均房贷成本在明年会上升约8%，在2019年将会继续上升4%，涨幅将远远超过约2.5%的人均年收入增幅。

 

与此同时，55岁至64岁人群中的无负债家庭比例自1999年以来也出现大幅下降，而也也与购房息息相关，因为处于这个年龄段的父母将需要帮助他们的成年子女购房。

 

汇丰银行今年年初进行的一项全球调查显示，虽然有逾三分之一加国千禧一代已经拥有自己的住房，但在他们当中有近五分之二的人是在父母的帮助下才得圆购房梦。