加拿大新贷款政策如何影响高负债家庭

 

 

《环球邮报》财经专栏作家Rob Carrick的文章指出，一月份惨淡的多伦多房市让专业贷款经纪寇克迈尔（John Cocomile）心神不安。

 

近年来，寇克迈尔的很多业务来自客户房屋的贷款重组（Mortgage Refinancing）。当家庭负债过高时，屋主希望通过将原有的房屋按揭与其他贷款进行整合来减轻贷款压力。寇克迈尔担心目前住房市场的低迷使贷款重组的审批更加困难。

 

近年来，加拿大家庭债务水平不断攀升，越来越多的人发现自己的债务濒临失控，难以按计划偿还所欠债务。尤以今年更为严峻。

 

今年一月份多伦多房屋的换手数量与去年同期相比下降了22%，重要的原因来自政府新按揭条例的实施，主旨是希望未来的房地产市场更加稳健。

 

新条例的压力测试是针对那些首期超过20%，不用买按揭保险以及贷款重组的客户。

 

压力测试旨在了解借款人是否能够承受更高利率的压力。在寇克迈尔办公室里，很多人不能通过测试。今年有10个客户希望他帮助进行房贷重组，而他们在一年前申请贷款都不会任何问题。

 

加拿大央行自去年夏季以来已经连续三次增加了隔夜利率，利息上涨0.75个百分点对有些高债务的家庭来说是一个巨大的负担。

 

在过去几年中，寇克迈尔每年要为平均$70,000的非房屋按揭贷款进行约60次的按揭重组，这些贷款通常包括少部分的信用卡债务加上信贷额度（line of credit），与原有的房屋按揭一起去申请一个新的房屋按揭贷款。房屋按揭的利率比其他形式的利率要低得多，并且一部分的还款是强制性的。

 

加拿大按揭和住房公司（Canada Mortgage and Housing Corp. CMHC）的最新数据显示，2016年按揭重组申请数量在约100万个被批准的按揭贷款中比前一年增加了21%。上升了3.8%。

 

通常情况下，房屋按揭重组的申请数额不得超过房屋评估价值的80%，房产价格的上涨使人们拥有更多的房产财富，从而鼓励房主选择按揭重组。

 

多伦多1月份低迷的地产市场让人们对现在的房屋价值感到失望。尽管公寓价格上涨了14.6%，但独立屋的价格比去年同期下降了9%。 寇克迈尔发现，房屋评估师已针对当前形势作出了相应的调整，都采取更为保守的评估。

 

 

按揭重组融资纵容人们过度借贷。从理论上讲，2018年按揭重组不再容易是件好事。利率的上升迫使人们一改以往的借钱习惯，要考虑一下还债的时候到了。