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受居家令的拖累,加拿大人利用HELOC装修房屋

As pandemic lockdowns drag on, Canadians are tapping HELOCs to fund home renos
来源: 大中报 王飞
 
 
(大中报/096.ca讯) 加拿大环球邮报日前发表了一篇特约撰稿人Vikram Barhat的观点文章。他身边有一位两个孩子的父亲Cory Cook,他最初的计划是建造后院的露台。但随着疫情的拖沓反复,他想对整个地下室进行装修。这位43岁的父亲认为,改造后的地下室将产生租金收入,并在失业时提供经济保障。

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为了给自己的房屋装修提供资金,Cook拿出了以房屋净值信用额度(Home Equity Line of Credit 简称HELOC)$30万元。经过慎重考虑,他决定从自己的储蓄中拿出$1万元建造露台,并利用HELOC为未来的地下室重新装修提供资金,这个项目估计价值$15万元。他希望重新装修能在3月份开始。剩余的$15万元的HELOC被指定为基金,以提供短期的财务保障,以防这对夫妇在疫情期间失去工作。
 
在房地产价值飙升和低利率的刺激下,像Cook这样的加拿大人长期以来一直在利用HELOCs周转,即允许人们用自己房屋中的净资产进行借贷,以资助装修等大额费用。
 
但由于现在很多人在家生活和工作,参加zoom商业会议,孩子也在家上网课,COVID-19居家令导致了家庭装修行业蓬勃繁荣。这反过来又刺激了借贷,尽管利率明显偏低,但在经济前景不明朗的时候,房主们还是纷纷举债。

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多伦多Butler Mortgage Inc.的经纪人Ron Butler表示,虽然在COVID-19爆发之前,加拿大的HELOC借款率就很高,但这一疫情造就了一大批新的依靠HELOC贷款装修的消费者。
 
根据金融机构监管办公室(OSFI)的数据显示,截至2020年11月,加拿大HELOCs的未偿还余额为$2720亿加元。


 
加拿大金融消费者局指出,大部分的房屋装修经费都是从HELOC中提取的,HELOC允许房主借钱,最高可借到房屋净价值的65%,每月只需支付利息。
 
虽然现在利率很低,但加拿大央行每次加息时,HELOC借贷成本都会上升。央行已经暗示利率在2023年之前都会维持在较低水平。但如果经济复苏,通胀压力开始提前积累,情况可能会迅速改变。
 
多伦多理财规划公司Caring for Clients的创始人兼认证理财规划师Rona Birenbaum 认为应提早为利率上升的可能性做好准备,并相应地更新理财计划预测。她鼓励她的客户积极减少债务,这样当利率真的开始攀升时,他们的经济状况就会良好,信心更饱满。
 
但目前看来,根据撮合房主与家居服务专业人士的在线市场HomeStars  Canada的报告显示,加拿大人似乎很少考虑利率上涨的可能性,自疫情开始以来,他们已经在房屋装修上花费了$5000元至$2万元。
 
家庭装修和合理利用HELOC
Birenbaum女士指出,家庭装修的资金来源理想方式是提前储蓄。然而,鉴于重新装修项目的成本高企,如装修厨房或装修整个地下室,一些家庭往往需要借钱。
 
在没有储蓄的情况下,HELOC是一种很好的借款方式,因为与无担保借款相比,HELOC的利率非常低。大多数HELOC的利率是浮动的,与最优惠利率挂钩,目前为2.45%。目前大银行的HELOC利率约为2.95%。
 
无论利率如何, Birenbaum女士提醒装修往往会超过时间和预算,人们常常愿意继续攫取HELOC 的潜力。她说:“如果借款金额不足以完成工作,那么在没有个人储蓄缓冲的情况下,借更多的钱是唯一的选择。”

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HELOC的设计方式使加拿大人可以借到大量资金,而不必支付本金,因此很容易积累债务而忘记归还。鉴于在COVID使经济和就业市场陷入困境之前,部分家庭已经背负了大量债务,因此应谨慎使用HELOC。

 
避免形成永久的债务
为了确保个人HELOC不会成为长期债务,还款的不应仅仅是利息部分。Butler 表示,虽然最低付款额只是利息,但最好在能力范围内多付一些,这将导致债务按月缩减。
 
如果计划在5年内还清贷款,就把贷款额除以60个月,以确定每月的还款额,他认为这样就不会出现曾经熟悉的,长期遭受房贷压力的局面。
 
Meridian Credit Union的分行经理Melanna Giannakis 建议,在任何情况下,都不要把自己的房屋当作提款机。她警告说:“避免使用HELOC来满足日常开支,或者超出你的生活能力的消费。”她在工作中经常发现有借款人发现自己陷入债务螺旋,不得不拆东墙补西墙。
 
为了减轻财富被侵蚀的风险和顽固的债务,在承担债务之前制定一个切实可行的减债计划是最重要的。鉴于目前借贷利率较低,一些借款人依靠房屋资产增值来弥补额外债务的利息成本,Birenbaum 女士指出,这个计划在短期内可能不错,但长期来看却很糟糕。

    

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