加拿大银行监管机构实施新规定 房贷额度不超过借款人年收入的4.5倍

（大中网/096.ca讯） 加拿大环球邮报（Globe and Mail）报道说，加拿大银行业监管机构准备限制银行住宅按揭贷款组合中高杠杆贷款的数量，这些贷款随着央行加息而膨胀，使加拿大借款人成为世界上负债率最高的群体。

据三位熟悉内情的消息人士透露，金融机构监管办公室（OSFI）已告知贷款机构，他们必须限制借款人贷出超过年收入4.5倍的资金。《环球邮报》没有透露这些消息人士的身份，因为他们无权公开谈论这些措施。

贷款限额新规预计将于2025年第一季度生效，它是在现有的按揭贷款资格基础上制定的。贷款资格还包括压力测试，要求借款人有能力偿还比协商利率高出两个百分点的按揭贷款。

消息人士称，大银行将被允许对某些客户放宽贷款限额，这将为多伦多和温哥华等房地产价格高昂的地区带来宽松的空间。但是，非主流贷款机构的按揭贷款将受到贷款限额的限制。

消息人士还透露，贷款限额新规只适用于新的按揭贷款，不适用于已发放贷款或需要续期的贷款。

根据 OSFI 通过电子邮件发送的一份声明显示，贷款限额新规的应用将有别于联邦贷款压力测试。新规适用于银行的资产组合，而不是对借款人的具体限制。

相比之下，联邦贷款压力测试适用于借款人。

OSFI 发言人迪亚丘克（Shane Diaczuk）在声明中说："我们正在实施的贷款收入比（LTI）措施是一种资产测试，旨在防止高杠杆贷款遭遇高利息加持。"

由于联邦压力测试和较高的利率导致贷款门槛较高，借款人已经很难获得贷款资格，而贷款限额新规将使一些借款人更难获得足够多的贷款额度来购买住宅。

然而，自2022年初因疫情而房地产火热起来后，高杠杆借款人的比例已大幅下降。加拿大央行的数据显示，在2023年最后一个季度，LTI比率超过450%的新按揭贷款比例为12%，比2022年第一季度的26%有所下降。

加拿大银行家协会（CBA）是一个游说团体，其发言人表示，该行业仍在评估准备实施的贷款限额新规的影响。

发言人张女士（Maggie Cheung）在一份电子邮件声明中说："加拿大的银行长期以来一直与客户合作，使他们的按揭贷款保持良好状态。了解客户并适应他们不断变化的情况是我们的首要任务。"

OSFI 担心，如果借款人的按揭贷款超过其年收入的 4.5 倍，也就是贷款收入比超过 450%，那么他们在失业或受加息影响时，就更有可能拖欠贷款。

目前，加拿大的银行账面上对可贷款的额度没有限制。但在多伦多和温哥华等房价较高的市场，潜在购房者往往需要贷出收入的 4.5倍以上的资金额度才能购买房产。

加拿大央行从2022年开始提高利率，房贷市场逐渐出现危机。2023年1月，OSFI提出了一项限制贷款的计划。当时，银行监管机构考虑将贷款机构每季度新增贷款的上限设定为 25%，但并未公布更多细节。

根据一份贷款限额新规摘要显示，OSFI已通知贷款机构，所有以房产为抵押的贷款形式都将纳入其 LTI 计算。这包括二次按揭贷款和房屋净值信贷额度（HELOC）。

贷款限额新规不适用于借款人已支付贷款保险的情况。这是因为如果借款人拖欠月供，保险公司将出面保护银行并支付贷款。

OSFI表示，在与贷款行业协商后，监管机构选择了一种根据不同金融机构量身定制贷款限额措施的方案。

OSFI 发言人迪亚丘克说："我们推出这项新规的方案非常适度。在当前的高利率环境下，这一针贷款限额的新规不会对任何一家贷款机构造成约束。新规允许各贷款机构继续以与过去相同的方式在业内竞争。"