多伦多道明银行反洗钱措施漏洞百出，被美国罚 30 多亿美元，或面临资产增长上限的处罚

（大中网/096.ca讯） 加拿大环球邮报（Globe and Mail）报道说，美国最高银行监管机构和司法部对多伦多道明银行（TD Bank）处以超过 30 亿美元的罚款和一系列非金钱处罚，原因是该银行的反洗钱（AML）合规措施存在 “严重且不可接受 ”的漏洞。

据了解，多伦多道明银行此前接受了美国司法部、银行监管机构和财政部的调查，原因是该行在美国的几家分行被控洗钱和其他金融犯罪。检方指控称，一名现已离职的道明银行佛罗里达分行员工收受了一系列贿赂，帮助客户绕过反洗钱措施，将数百万美元转移至哥伦比亚。在另一起案件中，该行纽约分行的一名前雇员承认，他通过绕过该行的合规措施欺骗了一名客户。

多伦多道明银行已承认共谋洗钱、未能保障符合联邦法规的反洗钱措施实施以及未能提交准确的交易报告。此前，道明银行已拨出30 亿美元用于支付来自三个不同监管机构和美国司法部的经济处罚，但分析师和投资者一直担心非金钱处罚带来的长期损害，包括银行资产增长上限处罚。

周四（10月10日），美国司法部长加兰（Merrick B. Garland）说："道明银行为犯罪分子提供了便利服务，从而成为了犯罪分子的帮凶。如今，道明银行也成为美国历史上违反《银行保密法》而认罪的大银行，以及美国历史上第一家承认共谋洗钱的银行。道明银行当初选择了利润当先而不是遵守法律，现在使该银行付出了数十亿美元的处罚代价。"

监管机构发布的非金钱处罚包括资产增长上限、限制未经批准开设分行和推出新产品、在支付股息前进行董事会认证、对银行的合规性和反洗钱计划进行第三方评估、采取全面的纠正措施以及对可疑活动进行审查。

银行资产增长上限是最严格的处罚之一，会让这家银行的收购增长战略受到遏制。过去20年中的大部分时间，其在美国零售银行业一直采用这一战略。银行资产增长上限处罚很少启用，让分析师和投资者没有想到。和解协议还禁止该银行在未经批准的情况下开设新分行或新业务。

货币监理署（OCC）代理署长徐先生（Michael J. Hsu）说："道明银行始终优先考虑发展，而没有有效的监管，这使得其员工触犯了法律，并为数亿美元的洗钱活动提供了便利。该银行公然的风险管理失误吸引了非法行为者，这是令人震惊和不可接受的。货币监理署采取的协调而全面的行动，包括规定资产增长上限，将确保该银行集中精力建立与其风险状况相称的适当风控措施。"

货币监理署表示，该银行的"交易监控计划存在重大的系统性缺陷"。道明银行处理了数亿美元与可疑活动有关的交易，但没有立即采取纠正措施来处理可疑活动和纠正行动。这一失误造成了"重大洗钱、恐怖主义融资或其他非法金融交易的可能性"。

货币监理署所说的"系统性缺陷"包括内部控制和风险管理实践、风险评估、客户尽职调查、客户风险评级以及可疑活动识别、评估和报告等问题。

美国联邦储备委员会要求道明银行在美国设立一个新的办事处，专门负责纠正这些问题，并将其反洗钱部门和合规部门接受美国监管机构的监督。道明银行还必须确保在发放任何股息分红或资本分配之前，将足够的资源用于解决反洗钱问题，并对该银行的董事会和管理层进行彻底、独立的审查。

在周四（10月10日）同一天，道明银行在一份声明中表示，有足够的财力在为客户提供服务和发展业务的同时实施所需的计划。

在道明银行干了十年首席执行官的马斯拉尼（Bharat Masrani, 印度裔）于8月被迫下台。他说："我们对美国反洗钱计划的失败承担全部责任，并正在进行必要的投资、变革和改进，以兑现我们的承诺。这是道明银行历史上艰难的一步。这些问题是在我担任首席执行官期间发生的，我向所有利益相关者道歉。"

道明银行在周三（10月9日）晚些时候的电话会议上告诉高管们，该银行在美国的零售银行业务增长恐面临限制。

道明银行已经预留了 40 亿美元，用于支付来自三个不同监管机构和美国司法部的经济处罚，但投资者一直在关注非经济处罚的细节，这些处罚可能会限制该银行在美国继续发展的速度。

例如，资产增长上限将阻止道明银行通过增加新贷款来扩大资产负债表。不过，资产增长上限只适用于该银行在美国的零售业务，这意味着道明证券等其他部门仍能扩大自己的资产负债表，并向大型企业客户提供贷款。

资产增长上限也不会完全阻止道明银行发放新贷款。例如，随着房贷和信贷额度的偿还，这些回款会释放出贷款空间。

道明银行表示将召开电话会议，但未说明将讨论哪些问题。

自 2023 年初以来，道明银行一直受到洗钱丑闻的影响，被迫放弃了以 134 亿美元收购美国地区性银行 First Horizon，原因是无法及时获得监管部门的批准。

今年 9 月，道明银行任命名不见经传的内部人士全先生（Raymond Chun, 韩裔）担任下一任首席执行官。全先生将从 11 月 1 日起担任首席运营官（COO），然后在2025年 4 月份的年度股东大会上接任。全先生目前是加拿大个人银行业务的负责人，该业务是道明集团里最赚钱的部门。

据媒体今年 8 月报道，新任首席执行官除了要将这家加拿大第二大金融机构从美国监管危机的泥潭中拉出来之外，还必须恢复银行内部士气。由于受到文化侵蚀，银行内部保守主义盛行，层层叠叠的官僚机构阻碍了上层决策下达并实施。由于对此感到沮丧，再加上美国监管危机像滚雪球一样越滚越大，导致一些资深领导人离开了工作多年的道明银行。

当金融机构成为执法部门的目标时，资产增长上限通常只适用于最严重的情况。在美国，2018 年对富国银行（Wells Fargo & Co.）实施的资产增长上限措施将其资产负债表限制在1.95万亿美元，这通常被视为较为极端的例子。

除了资产增长限制外，何时结束对银行来说也很头疼，因为往往没有具体的截止日期，银行必须向监管机构申请才能取消。富国银行（Wells Fargo）面临该惩罚6年过去了，依然没有解禁的消息。

据《华尔街日报》周三（10月9日）报道，道明银行 40 亿加元（约合 30.9 亿美元）的罚款总额将由多个美国机构分担。美国司法部将获得约 18 亿美元，美国财政部下属的金融犯罪执法网络（FinCEN）将获得约 13 亿美元。

道明银行也一直在斥巨资修复和升级其技术系统，以协助侦查洗钱活动。今年早些时候，道明银行表示已经在这项补救计划上花费了 5 亿加元，预计还将花费更多，这意味着道明银行将面临美国资产上限和支出增加的双重打击。

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