买房贷款：银行和一般贷款经纪各有利弊

 

据星报报道，如果您正准备买房，需要申请购房房屋贷款，或者更新您现有房屋的贷款，那么什么是最好的选择，是寻找房屋贷款经纪人还是求助银行呢？

 

主要区别在于银行房屋贷款顾问只能推荐其所在银行的产品，而一般的贷款经纪人是与多个贷方合作的中间人，收入来自贷方支付推荐佣金。这些房屋贷款经纪人在安省受到金融服务委员会的监管，并必须获得职业资格证书。

 

虽然大多数房主仍从传统银行获得房屋贷款，但“在首次购房者中，使用一般经纪人呈上升趋势，”加拿大房屋贷款和住房公司（CMHC）的客户关系经理贵朵（Monica Guido）指出，寻找划算的条件或想获得最优惠利率是人们使用经纪人的主要原因。”

 

由于房屋贷款经纪人与许多贷方（包括大银行、小贷方、保险和信托公司以及私人基金）合作，他们通常可以获得更好的利率。

 

根据CMHC提供的数据，2017年有39%的房主使用经纪人来申请房屋贷款，而2016年这一比例为33%。平均而言，消费者在为房屋贷款前会咨询4.5名房屋贷款专业人士，包括2.4个银行贷款机构和2.1名房屋贷款经纪人。

 

“过去24个月里，随着房屋贷款法规和利率环境的变化，情况变得越来越复杂，”全国房屋贷款行业协会Mortgage Professionals的首席执行官兼总裁泰勒（Paul Taylor）说。“对专家或独立人士建议的需求增长，这就是为什么越来越多的倾向找房屋贷款经纪人帮忙。”

 

他还发现大多数经纪人的客户都是首次购房者。他表示，这可能是因为他们对大型机构的崇敬程度低于他们的父母，也可能与房屋贷款服务的销售宣传方式有关。

 

贵朵则表示，59%的房屋贷款经纪人会利用新技术优势和社交媒体吸引客户，这对年轻消费者有吸引力，而只有17%的传统贷款机构会这样做。

 

银行和经纪人各自的优势：

 

银行：

· 客户可能已经与银行及其员工建立了关系。

· 可以提供更广泛的财务视角并提供一系列金融产品的信息 ——不过银行贷款顾问可能没有专门的房屋贷款知识。

· 由于银行可能已经知道客户的账户余额、信用卡历史和投资情况等，因此可以提高审批流程的效率。

· 能够让客户放心，银行机构规模庞大且足够稳定，足以应对金融不稳定的风险。银行也必须符合联邦承保规定。

 

一般房屋贷款经纪人：

· 提供一站式服务; 客户填写一份申请表，不需要自己询问多个贷款方的报价。

· 通常能够获得比大银行更好的利率。

· 是房屋贷款专家，并了解不同的贷方能提供什么政策。

· 可以为银行难以批贷的人搞定房屋贷款，例如自雇人士和信用记录不良的人。

 

无论是与银行打交道还是与房屋贷款经纪人打交道，对首付的要求都是一致的：对于价格低于500,000元的房子，首付5%。如果购买价格为500,000元至999,999元，那么前500,000元需要5%首付，超过500,000元的部分需要10%首付。如果购买100万元以上的房产，需要20%的首付。低于20%首付的贷款，屋主需要强制购买由CMHC等提供商提供房屋贷款保险。

 

泰勒表示，房屋贷款经纪人应该与您讨论您的个人财务和生活方式的情况，您是打算长期持有还是可能过几年就搬（在这种情况下，您可能需要一种灵活的房屋贷款 ）。经纪人应提供各个贷方的详细信息，讨论固定利率与浮动利率的利弊，并讲明取消贷款或提前还款的政策。

 

泰勒还建议：“房主要确保经纪人在本省有执业资格，每个省都有自己的登记规定和教育程度要求。”

 

虽然信用合作社和小型贷方不受联邦监管，也不是必须遵守承保原则，但泰勒表示，大多数时候他们也都不得不遵守这些规定。

 

“想买房的人无需急于采取行动，”贵朵说。“有机会四处询问并了解情况。可多方询问，比如听取您的房地产经纪人或律师的推荐和建议。”