通过车保更换新挡风玻璃是否会导致保费上涨？

《环球邮报》日前发表的一篇文章称，有一位读者想知道如果他通过车保更换新的挡风玻璃，他的车保保费会否会上涨？
 
这位来自安省基秦拿的读者称：“我的汽车有一块挡风玻璃破裂了，换一块新的要花费$800元左右。如果可以，我想通过车保更换新的挡风玻璃，但我的妻子说这会导致我们的车保保费上涨。这是真的吗？此外，我对我们所购车保的承包范围不是太清楚，因为我们在购买保险时很匆忙。我只知道我们每月都需要缴纳一笔不菲的保费。”
 
对此专家称，只要你的车保承保挡风玻璃，并且你想通过车保更换新的挡风玻璃，以帮助减轻你的经济压力，那完全可以这样做，因为这并不会影响你的保费。


 
保费比较网站Insurance Hotline的伙伴关系高级经理安妮•玛丽•托马斯（Anne Marie Thomas）称，这种情况属于综合险索赔，并不会导致投保人保费上涨。
 
但是，托马斯亦称，即便你的保费不会上涨，你能索赔的挡风玻璃数量可能也会有限制。如果你索赔得太频繁，比如每六个月就索赔一次，那你的保险公司可能会提高你的垫底费，或是拒绝你提出的更多挡风玻璃索赔。
 
关键在于，你只有在购买了涵盖挡风玻璃破碎的综合险的情况下，才能提出挡风玻璃索赔。那么，综合险的承保范围包括哪些呢？
 
据托马斯称，汽车保险中有责任险、碰撞险和综合险。其中责任险是强制险种，而另外两种保险是由车主自行选择，车辆没有办理汽车保险就上路属于违法行为。
 
责任险、碰撞险和综合险的承保范围
责任险承保你对他人及其财产（包括他们的车辆）造成的所有损害。


 
托马斯称，如果你开车撞到别人的房子，撞伤了人，并撞坏了房屋的侧墙，保险公司会负责赔偿，所以，你必须购买责任险，这是为了确保在你开车对他人及其财产造成损害时，对方可以获得赔偿。
 
责任险也被称为个人责任和财产损失险，或第三方责任险。
 
托马斯称，在通常情况下，责任险中包括的事故保险赔偿涵盖了你和被你所撞的人的赔偿诉求。在发生事故后，保险公司将会支付伤者的康复费用，赔付金额因省而异。
 
尽管各省的保险规则各有不同，但每个省都会要求你购买最低保额的责任险，保额通常为$20万元，但各省不尽相同。例如，在新斯科舍省，责任险的最低保额为$50万元；而在魁北克省，责任险的最低保额为$5万元。托马斯称，由于车主可以花更多钱购买附加责任险，因此保额达到$200万元的车主并不少见。
 
另一种需要注意的保险是碰撞险，其承保的是在你开车撞到某样东西导致你的车辆受损时，维修你的车辆所需的费用。


 
最后，综合险涵盖了并非由碰撞导致的几乎所有车辆受损情况。
 
安省惠特比的保险经纪人亚当•米切尔（Adam Mitchell）称，如果你的汽车失窃、遭遇冰雹、被故意破坏、或是被飞行物或动物击中，都是由综合险赔付；如果一辆卡车上掉下一个轮胎又碰巧击中了你，那也是由综合险赔付。但是，如果这个轮胎已经掉落在地上，然后你撞上了它，那就是由碰撞险赔付。
 
此外 ，还有一些情况复杂的事故是由碰撞险和综合险共同赔付。
 
保费便宜的综合险只承保特定风险，比如只涵盖火灾、失窃和闪电造成的损害。
 
托马斯称，这些都是偷工减料的综合险，例如，因为阿尔伯塔省经常下冰雹，保险公司就会说“我们可以为你提供综合险，但我们不承保冰雹对车辆造成的损害。”


 
在卑诗省，萨斯喀彻温省和曼尼托巴省，你必须从各省府运营的保险公司购买责任险，但是，对于碰撞险和综合险，你既可以从省府运营的保险公司购买，也可以从私人保险公司购买。

索赔是否会影响保费
和车主负有责任的碰撞险索赔有所不同的是，综合险索赔不会影响你的保险费用。
 
因此，如果你的挡风玻璃是被飞石砸碎，而不是因为你开车撞到树上而破碎，而你又购买了综合险，那你完全可以通过综合险向保险公司索赔，而你的保费不会受到任何影响。
 
但是，你购买的综合险可能并没有涵盖挡风玻璃破碎，因为在碎石很多并且挡风玻璃索赔量也很多的地区，保险公司常常会从保单中删除挡风玻璃破碎这一项，以降低汽车保费，例如阿尔伯塔省就是如此。


 
加拿大保险局消费者和行业关系主管Rob de Pruis表示，该局已经看到许多保单中添加特别背书，以免承保挡风玻璃。
 
de Pruis称，因为驾驶辅助系统导致挡风玻璃的维修成本越来越高，车主在索赔前最好先联系保险公司，弄清楚自己所购汽车保险的承保范围。
 
此外，即便你购买了承保挡风玻璃的综合险，更换新的挡风玻璃可能也不会完全免费。因为要更换挡风玻璃，综合险的垫底费必须由你来支付。
 
de Pruis补充道，如果你不更换挡风玻璃，有些保单也可以让你在无需支付垫底费的情况下修好碎石导致的裂痕。