加拿大央行首次降息将对大多数房贷借款人来说，节省不到100元

（大中网/096.ca讯） 加拿大环球邮报（Globe and Mail）报道说，已有分析指出，许多急切等待加拿大央行开始降息的借款人在首次降息后可能会节省不到 100元。

这一分析考虑了平均房价以及浮动利率房贷、房屋净值信贷额度（HELOCs）和其他信贷额度的借贷情况，发现在大多数情况下，预计央行降息0.25个百分点后节省的资金非常有限。

Equifax 加拿大公司高级分析部副总裁奥克斯（Rebecca Oakes）说：“央行首次降息是有一点帮助，但对人们的还款能力不会有太大的实质性影响，如果你希望购买第一套住房，也不会有太大的影响。”

金融产品比较网站Ratehub.ca联合创始人和贷款机构CanWise总裁莱尔德（James Laird）表示，对于正在考虑使用固定利率进行房贷或背负其他债务的加拿大人来说，央行周三（6月5日）是否降息的决定会影响投资者预期。

对选择浮动利率的借款人来说，利率下调几乎可以立即转化为较低的月供额，因为分期付款月供额在贷款合约期限结束前通常保持不变，但利率下调意味着更多的资金将用于本金而不是利息，从而更快地减少欠款金额。

浮动利率债务还包括无担保和有担保信贷额度，如 HELOC。一些汽车贷款也有浮动利率的选项。

加拿大按揭与住房公司（CMHC）的数据显示，一位典型房主的五年期浮动房贷利率为5.95%，贷款余额平均为 32.8 万元。

根据Ratehub的计算，在加拿大央行下调利率后，这位借款人每月2,170元的房贷月供将减少47元。

再假设有一套价值 703,446元的住房，这是截至4月份加拿大的平均房价，一位首次购房者准备首付10%，选择浮动利率房贷。如果利率为 5.95%，则每月还款额为 4,157元（其中包括贷款违约保险费用，首付低于 20% 时必须购买该保险）。

Ratehub 的计算显示，如果这位购房者等待降息并在降息后以5.7%的浮动利率购房，月供将减少 96元。

假设房主又借贷了 101,482元的HELOC，这相当于背负房贷的借款人的平均欠款额。根据《环球邮报》的计算，在利率为7.7%的情况下，这位借款人每月651元的最低还款额将减少 21元。

对于负债较少的借款人来说，节省的金额甚至会更少。Equifax 的数据显示，加拿大个人无担保信贷平均欠款为 11,790元。《环球邮报》的计算显示，在初始利率为8.2%的情况下，降息后他们每月的最低还款额将减少 2.46元。

Equifax的数据还显示，拥有车贷的加拿大人平均负担为 19,959元，这意味着那些拥有浮动利率的人的债务压力也可能会有轻微的减少。

Ratehub.ca联合创始人的莱尔德认为，对于那些计划申请或续签固定利率房贷的人来说，加拿大央行6月5日的公告可能只有在给金融市场带来意外时才会有意义。

这是因为贷款机构会根据债券的回报率来调整向新借款人提供的固定利率，而债券的回报率会受到对央行关键利率走势预期的影响。

莱尔德表示，投资者已经对央行6月或7月降息有了心理预期。

他补充说，如果加拿大央行对未来降息的步伐或幅度比一致预期的更为谨慎，那么固定房贷利率可能会上升。反之，如果央行在降息时间表或总体幅度上显得比预期更为激进，那么利率才会真正下降。

他说：“央行如何走这一步棋才是关键。”